Són mecanismes diferents: la Llei de la Segona Oportunitat cancel·la deute per resolució judicial; la reunificació el reagrupa en un únic préstec i el continues devent sencer. La reunificació pot tenir sentit quan el deute és assumible però està mal ordenat; la segona oportunitat és la via quan el deute supera la teva capacitat real de pagament.
Comparativa ràpida
| Criteri | Llei de la Segona Oportunitat | Reunificació de deutes |
|---|---|---|
| Què és | Procediment judicial d'exoneració del passiu insatisfet | Producte financer: un préstec nou que agrupa els anteriors |
| Resultat | Cancel·lació total o parcial del deute per resolució judicial | El deute íntegre continua existint, amb nova quota i nou termini |
| Cost típic | Honoraris professionals del procediment (pressupost tancat) | Comissions d'obertura/cancel·lació i interessos durant més anys |
| Terminis | Normalment mesos de tramitació judicial | Immediata, però el pagament s'allarga habitualment molts anys |
| A qui convé | A qui no pot pagar el total del seu deute ni reordenant-lo | A qui sí que pot pagar el total si millora quota i ordre |
Quan convé cadascuna
La reunificació pot bastar si els teus ingressos cobreixen el total del teu deute amb una quota única raonable, tens garanties per oferir (habitualment hipotecària) i el sobrecost en interessos et compensa per la comoditat d’una sola quota. És una decisió financera, no jurídica, i convé calcular el cost total abans de signar.
La segona oportunitat és la via adequada quan el deute supera la teva capacitat real de pagament: reunificar en aquest escenari només posposa l’impagament i sol afegir garanties (com el teu habitatge) a deutes que abans no en tenien. El procediment judicial, en canvi, està dissenyat precisament per tancar la situació i permetre’t començar de nou.
Cap de les dues opcions és «millor» en abstracte, i desconfia de qui te’n vengui una sense estudiar els teus números. A la nostra consulta gratuïta analitzem el teu deute i els teus ingressos i et diem, amb claredat, quin dels dos camins s’ajusta a la teva situació.